カードローン利用完済の知恵

彼氏の借金を整理するお勧めの方法

 

彼氏に借金があることが発覚したら、早く完済させなくてはならない。

もちろん、さっさと別れてしまうのが得策ではあるのだが・・・
どうしても別れたくない、彼との結婚しか考えられないという女性もいるだろう。
そこで彼氏に借金を完済させる方法をご案内しよう。

 

借換え

まず1つ目として、借換えをさせよう。
借金といえば、おそらくクレジットカードのキャッシングとか、消費者金融で借りたものが大半だろう。
なので、銀行のカードローンで借り換えれば、金利は低くなり、返済しやすくなる。
借換え専用のカードローンではなく、消費者向けの使途目的の定めのない普通のカードローンのことです。
銀行のカードローンは総量規制がかかってこないが、現実的に平均年収以下で、総量規制を超えて借入れがある場合、つまり、年収の3分の1を超える場合は、審査にパスするのは厳しくなる。

 

ただし、この総量規制は、与信枠も含まれるので、実際に借りている借金の額だけでなく、持っている枠一杯借りているのと同じになるので、使っていなクレジットカードローンの枠を減らしたり、またクレジットカードのキャッシング枠などが有る場合は、枠を小さくするとか、枠を無くしてしまうことで、総量規制の対象となる債務を減らすことができる。
だから、それらをやってからカードローンを申込んだ方がいいだろう。

 

銀行のカードローンはどこがいいかというと、ネットバンク系が良いと思う。手続きは全部ネットでできてしまうし、口座開設も必要ないところもある。

銀行カードローンであれば、金利も高くないし審査も早いので、申込してみるといいだろう。
金利が低い分、月々の返済が楽になるかもしれない。もちろん返済能力が見込めない人にも貸してくれるわけではないので安定的な収入がある場合です。

 

銀行のカードローンでは審査が通らなかった場合は、消費者金融で借換えできる。貸金業者であっても、借換えのための借入は総量規制の対象外となるからだ。
でも、それだと金利は低くならないから、あまり意味がない場合もある。
これは、複数の借入先があってそれを一つにまとめることで、メリットができる場合のみの対処方法だ。
複数の貸金業者に返済をしているのであれば、一つにまとめることで、返済日も1つになるので分かりやすいし
債務残高が把握しやすいメリットがある。
また、少額を複数の所から借りるよりも、1カ所で大きな金額を借りたほうが金利はたいてい低くなるメリットもあります。
また、今の借金を返済して、新たに借りるということは、返済がそこから始まるので、返済期間が長く取れることになり、
月の返済額を減らすことができる可能性がる。

 

もし、これらの方法でもだめだったら、あなたがカードローンを作って肩代わりして、あなたが返済を代行するという方法もある。

当然それだけの覚悟がいるし、あなた自身が債務者となってしまうので、とてもリスキーな方法であるのでお勧めはしない。
更にこの方法のリスキーなところは、書類上彼氏の借金が無くなる事で、また借金ができるようになるので、また際限なく借りてしまう可能性があることだ。
絶対にそんなことをしないと言っていたとしても、その借金が、ギャンブルや浪費癖によって起こされたものであれば、間違いなく同じことを繰り返すので、彼氏が借金を作った理由によっては絶対に借金の肩代わりという方法はとってはならない

 

つまり、借換えができたとしても、借金を作る原因となった因子を取り除かないと、完済は困難であるので、借換えと同時に、この因子を取り除く必要がある。
ギャンブルの場合は、間違いなく、ギャンブル依存症になっているとみていいだろう。
パチンコにしても、競輪競馬などにしても、依存症の場合は、勝った時の高揚感が鮮明に残ってしまい、それを求めているため繰り返すので、依存症を治さない限り、完済はできない。
浪費も、ある意味、買い物依存症という依存症の可能性があるので、それを見極めてからでなければ、返済は考えたほうがいい。精神内科を受診してみるといいだろう。
とにかく借換えによって完済を試みるのであれば、これらの要因を解決せずに目的を達成することはできない事を覚えておこう。

 

債務整理

2つの方法は、債務整理です。債務整理にはいくつか種類がありますが、まずは任意整理を検討してみよう。

債権者と交渉して、金利を下げてもらったり、返済期間を伸ばしてもらったり、一部免除してもらったりして返済を試みる方法だ。

 

これは、債権者との交渉が必要なので、債務者だけでの交渉は難しいが、滞納する前であれば、債務整理を検討する前に一度相談してみるべきだ。
うまくいけば、返済期間を延ばしてもらい、月々の返済額が減らせるかもしれない。
ただし返済期間を延ばすという事は、完済までの期間が長くなるわけだから、彼氏に完済させたいというあなたの願いには叶わないので、それだったら、第三者というか専門家に入ってもらい、任意整理の交渉をしてもらう事になる。

 

これのデメリットは、その専門家に支払わなければならない手数料が発生することだ。
もし法定金利を超えて借りていた時期があるのであれば、過払いが発生していて、その返金額で手数料も支払える可能性があるのであれば、専門家に頼むのも問題ないだろうし、むしろそうしたほうがよい。

 

現状が分からなければ、調査は無料でやってくれる過払い専門に取り扱う司法書士や弁護士に依頼すればいい。

 

過払いがなく、手数料も払えそうにないという場合は、「特定調停」という債務整理の方法がある。
これは、裁判所を通して、自分自身で行うので、かかる費用はごく小さい。
裁判所に出向く時間、気持ちがあれば、誰でも可能なので、やってみる価値はあるだろうし、彼氏に自分でやらせることで自覚も持たせることができるだろう。
デメリットは、時間がかかる事や、強制力はあまりないので、どうしても応じない債権者がいた場合は困難になる事だ。

 

これらがだめな場合、自己破産という最終的な債務整理の方法があるが、もし住宅など資産を持っている場合、それらも全て失うので、何の資産もない人には良いが、そうでない人もいる。

 

その場合は、「民事再生(個人再生)」という手段がいい。
この方法であれば、住宅、自動車以外の債務を大幅に減らせる事ができる。
自己破産では適用されないが、正式名称は住宅資金貸付債権に関する特則で、住宅を失わず、住み続けながら借金を返済できるのだ。
ただし条件があり、100万円以上の債務で、住宅ローンの債務を含めて5000万円以内の債務である事だ。

 

3年以内に返済することを約束できれば、住宅ローン以外の債務を5分の1程度に減らすことが可能になります。
ただし、住宅を守れるという大きなメリットがある分、手続きも難しく、裁判所の判断ですので、必ずできるという保証はありません。そして、間違いなく専門家の手を借りなければ無理な方法です。また官報に掲載され、事故歴もつきますので、ペナルティーも自己破産に近いものとなります。

 

借金をしてしまう理由が、何らかの依存症である場合、自己破産や、個人再生で、ペナルティーを受けて新たな借り入れができない状況になったほうが、ある意味借金を繰り返す心配がなく、そのペナルティーが有る間に、依存症を治療すればいいので安心と言えるかもしれません。

 

ただ、借金をする彼氏をどこまだあなたが支えたいのかにもよりますね。
そこまでして、生涯のパートナーとしてあなたの人生もかけるだけの価値があるのかは、あなた自身が自分に問う必要があるでしょう。

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